Imoti.net
Новини за недвижими имоти
Бавното събуждане на ипотечните кредити
Рубрика: Кредитиране Източник: ТрудНамаленото търсене на жилищни заеми е обективен процес и се дължи на високата несигурност, която донесе финансовата и икономическата криза в световен план. Нарастващата безработица, несигурните и нерегулярни доходи, забавените разплащания - всичко това кара домакинствата да се въздържат да поемат дългосрочни финансови ангажименти въпреки падащите цени на имотите и приемливите лихвени нива. Лоша шега изиграха и започналите през 2008 г. неколкократни повишения на лихвите по вече изтеглени кредити от повечето банки. Това поведение, макар и в повечето случаи продиктувано от обективни пазарни процеси, внесе недоверие в банковата система и нежелание за теглене на нови заеми.
В последно време пазарът обаче успешно се нагоди към тези промени в търсенето и много банки внесоха изменения в офертите си или предложиха изцяло нови продукти. Появиха се жилищни кредити с фиксирана лихва за една, три, пет или дори седем години. Някои банки обвързаха променливите си лихви с прозрачни пазарни индекси (EURIBOR, SOFIBOR, ОЛП). В част от офертите се появиха т.нар. “буфери”, които да предпазват от повишаване на лихвата при увеличение на променливата компонента в лихвообразуването.
Банките масово започнаха да предлагат паралелно с кредитите застраховки срещу нежелана безработица, различни спестовни и рентни застраховки. Вече не остана кредитна институция, която да не предлага рискова застраховка “Живот”, а в голяма част от банките тази застраховка е задължително изискване. Всички те внасят известна доза сигурност, макар и на съответната цена. Чрез тях кредитоискателят се предпазва от редица рискове, като временното обслужване на кредита или пълното му погасяване е осигурено от застрахователя в случай на съкращение на работното място, злополука, смърт и други.
Банките - все по-гъвкави
Трябва да се отбележи и подобрената гъвкавост при обслужването на заемите, която се предлага от някои банки. Появи се например предложение за автоматично намаление на вноската с 50% или алтернативното удвояване за период от 6 месеца два пъти през срока на обслужване на кредита. Същата финансова институция дава и опция на клиента да пропуска плащането на една месечна вноска годишно. Естествено всяка намалена и пропусната вноска се капитализира в главницата по заема, но опцията да контролира плащанията си, без да излиза в просрочие, носи значително спокойствие на кредитоискателя.
В ситуацията на намалено търсене на нови жилищни кредити банките се насочиха и към разработването на един друг пазар - рефинансирането на съществуващи кредити. Появиха се оферти за рефинансиране на заеми с облекчени условия на одобрение, намалени или премахнати изцяло такси за разглеждане, администриране и усвояване на кредита.
За да се облекчи клиентът в процедурата по “прехвърляне на заема”, някои кредитни институции дори предлагат в сумата на новия кредит да се включат и всички административни разходи по учредяване на ипотека, таксите за предсрочно погасяване на старите заеми и други. В създалата се конкуренция на банковия пазар и борба за всеки клиент кредитоискателите могат да се възползват от благоприятния момент да управляват активно настоящите си дългове. Освен намаление на лихвата и на цялостната цена на заема рефинансирането на кредити може да постигне и други паралелни ефекти: окрупняване на потребителски кредити, кредитни карти или други малки задължения в едно.
Валят промоции
В условията на намалено търсене на жилищни заеми и ежемесечно нарастване на привлечените депозити в банковата система се очертава все по-ясно изостряне на конкуренцията между банките за отпускане на кредити. Ситуацията на пазара е динамична и промоционалните оферти с подобрени параметри валят една след друга. За да изберат най-подходящия продукт, кредитоискателите трябва внимателно да проучат актуалните предложения на различните банки, да филтрират информацията и да вземат оптималното решение. За целта препоръчваме съвет от професионален кредитен консултант, който безпристрастно да представи банковите оферти, да сравни предложенията и да прецени възможността да се получи одобрение при оптимални за кредитоискателя параметри на заема.
