Imoti.net
Новини за недвижими имоти
Все така скъпи
Рубрика: Кредитиране Източник: Капитал През последните седмици в публичното пространство се породи очакването, че заемите ще започнат да поевтиняват. Основание за подобни надежди беше намаляването на основния лихвен процент (ОЛП), както и на индекси като EURIBOR, които се използват като база за определянето на цената на кредитирането. Така от 5.77% за декември ОЛП падна до 3.92% през февруари. Лихвеният индекс EURIBOR, който се използва като база за определянето на цената на кредитите в евро, пък пое пътя надолу още от септември 2008 г., като само за последните два месеца се понижи с близо 2 процентни пункта. За голямо неудоволствие на настоящите и бъдещите си клиенти обаче банките не само че не намалиха, но дори и продължиха да увеличават цената на заемите. Лошата новина е, че засега няма изгледи това да се промени в скоро време.Ще ги намалим, но не сега
Увеличаването на лихвите по новоотпусканите кредити всъщност е обяснимо, тъй като все пак в момента банките привличат ресурс на доста по-високи цени. Търсенето на повече ликвидност увеличи лихвите, които финансовите институции предлагат по привличаните депозити от вътрешния пазар. Същевременно набирането на средства отвън остава трудно и скъпо заради високата рискова премия при предоставянето на ресурс за българския пазар.
"Намаляване на лихвите по кредитите можем да очакваме, когато международните финансови пазари започнат отново да функционират нормално и банките възобновят кредитирането помежду си", обясняват от Пощенска банка. От финансовата институция допълват, че лихвените нива зависят от множество фактори и не са толкова пряко обвързани с нивата на ОЛП или EURIBOR.
"Тези индекси към момента не са реалистичен индикатор за търсенето и предлагането на пари поради изключителното лимитираното предлагане", изтъква и Мартин Гиков, ръководител отдел "Финансиране на недвижими имоти" в Уникредит Булбанк. По думите му поевтиняване на заемите може да се очаква, когато себестойността на привличания от банките ресурс се понижи, като сред първите признаци за това ще бъдат и намаляващите проценти по депозити на гражданите.
Не точно по този начин стоят нещата при вече отпуснатите заеми. В зависимост от конкретните клаузи на договора, който сте сключили с банката, са възможни няколко различни сценария. Практиката показва, че по правило в него се включва разпоредба, според която банката може да промени едностранно лихвените условия по кредита. Документът може също така да постановява, че с подписването на самия договор кредитополучателят дава "неотменимото си и безусловно съгласие" за такива едностранни промени. Въпросът обаче е в това как точно са формулирани размерът на лихвата и обстоятелствата, при които тя може да бъде изменяна.
В масовия случай лихвата е съставена от някакъв базов процент - например ОЛП или пък 3-месечен EURIBOR - плюс определена надбавка. Допълнително може да е регламентирано при какви точно изменения на базовата компонента лихвата може да бъде преразгледана - например, ако EURIBOR се повиши или понижи с над 1.5 процентни пункта. Ако вашият случай е такъв, сега би трябвало лихвата по заема ви автоматично да бъде понижена. Такава е ситуацията в момента с някои от лизинговите договори на "Райфайзен лизинг" например. Там на всяко тримесечие лихвата се променя на база движението на EURIBOR и при последното преизчисление клиентите са били изненадани приятно с намалени вноски.
Ако обаче в договора за заем не са посочени такива ясно разписани случаи, в които лихвата се променя, инициативата, общо взето, е в ръцете на кредитора. Това важи и за случаите, в които лихвата се формира от т.нар. базов лихвен процент (БЛП) на банката. По правило БЛП също отчита някаква основна лихва (ОЛП, EURIBOR и др.), но се определя от мениджмънта на банката и включва и редица други величини. Разбира се, тези ситуации не изключват възможността да проявите самоинициатива и да опитате да постигнете по-благоприятни условия. Един от вариантите е да преговаряте за удължаване на погасителния срок и съответно за намаляване на месечната си вноска. Предоговарянето на лихвата в посока надолу обаче засега остава трудно постижимо. "Всичко зависи от условията по договора, който е подписал клиентът", обобщава Мартин Гиков.
"Евентуално, ако кредитът ви е в левове, бихте могли да го превалутирате в евро, тъй като лихвите са по-ниски, но в този случай трябва да се има предвид, че ще дължите и наказателна такса от порядъка на 1% от оставащата главница", обясняват от кредитния консултант "Финсити" (част от групата на "Икономедиа", която издава "Капитал"). Специалистите от "Финсити" обаче напомнят, че преди да предприемете подобна стъпка, трябва да прецените внимателно дали си струва и дали това наистина ще облекчи плащанията ви.
Да запазиш цената висока
Все пак, като следваха движението на EURIBOR, някои банки намалиха лихвите по предлаганите нови кредити. Това обаче впоследствие беше компенсирано с увеличаване на начисляваните надбавки, с които се формира крайната стойност на заема. Такава стъпка предприеха от Емпорики банк - България, и Alpha bank - клон София, посочва анализът на специализирания финансов портал "Моите пари". От компанията отбелязват също така, че друга част от кредитните институции пък са фиксирали минимални лихви по отпусканите нови заеми. В тази група попадат Общинска банка и Прокредит банк.
Дори и да не сте попаднали в групата на кредитополучателите със завишени лихви обаче, това все още не е гаранция, че заемът ви няма да поскъпне. През последните седмици част от банките прибягнаха и до другия основен инструмент за влияние върху цената на кредитите - таксите и комисионите. Така за последните два месеца сред кредитните институции, които увеличиха таксите по обслужването на заемите си, се наредиха ДСК, Уникредит Булбанк, СИБанк, Прокредит банк, "Алианц" и Alpha bank - клон София, показват наблюденията на "Моите пари".
Представители на сектора обясняват, че друга тенденция в момента е преоценяването на обезпечението, което клиентите са предоставили по получените заеми. Ситуацията е особено деликатна по отношение на ипотечните кредити, тъй като спадът на пазара на недвижими имоти доведе до значителни промени в стойността им. По правило договорите за заемите включват и клаузи, според които, ако цената на обезпечението е намаляла, банката може да поиска допълнително обезпечение. В противен случай целият кредит може да бъде обявен за предсрочно изискуем.
Искам заем от чужбина
Трайно високите лихви по предлаганите в България кредити накараха много потребители да се запитат дали не могат да получат по-евтино финансиране от друга държава от ЕС. Специалистите от "Финсити" обаче посочват, че осъществяването на подобна стъпка би било доста сложно. Един от главните проблеми, който ще срещнете, е доказването на доход, коментират кредитните консултанти. От друга страна, не трябва да се пренебрегва фактът, че една чуждестранна банка ще калкулира в цената на заема много по-висок риск. С други думи, крайната стойност на кредита ще се окаже горе-долу еднаква с тази, която бихте платили, ако изтеглите средствата от българска банка, обясняват от "Финсити".
