Imoti.net
Новини за недвижими имоти
Заем на промоция излиза по-скъпо
Рубрика: Кредитиране Източник: 24 часа Кандидатите за жилищен заем трябва да знаят, че доста от предложенията с по-ниски лихви са валидни при изпълнение на едно или няколко допълнителни условия.Такива може да са например изискване за плащане от сметка на банката между 1 и 5 комунални услуги, превод на работна заплата, ползване на интернет банкиране, минимален изискуем депозит, дебитна и/или кредитна карта и т.н. Според FinCity задължителното изискване за превод на работна заплата ограничава последващото кандидатстване за кредит в друга банка.
При избор на погасителен план трябва да имате предвид, че с намаляващи вноски излиза по-изгодно, отколкото с равни. Причината е, че в първия вариант платените лихви в края на периода са по-малко, а оттам и крайната сума за връщане.
Но пък натоварването за семейния бюджет е по-голямо в началото заради по-високите вноски. Освен това банката има по-високи изисквания към доходите.
При намаляващи вноски обаче има смисъл да ползвате гратисен период при нужда. Тогава погасявате само лихви, без главницата. Ако ползвате анюитетни (равни) вноски, където преобладаващата част от вноската в началото на живота на кредита са лихви, ефектът е минимален.
В случай че имате възможност да погасите предсрочно кредита, имайте предвид, че това е възможно обикновено след 3-ата или 5-ата година, и то срещу плащане на такса.
Някои банки напоследък обявяват нулев процент, ако погасяването е със собствени средства. Рядко се случва и застраховките "Живот" и "Имущество", които задължително се сключват към кредита, да се поемат от банката. Почти винаги са за сметка на клиента.
Според експерти за полицата "Живот" над 100 000 лв. изискват медицински прегледи и при негативно лекарско становище за определени рискове застрахователят може да откаже издаването на полица, а банката - отпускането на кредита. Тези случаи се решават с привличането на солидарни длъжници в договора за кредит.
Най-ясната лихва е от индекс и надбавка
Повечето оферти за ипотечни кредити са с променлив лихвен процент. Обикновено той се формира по три начина, обобщават от FinCity.
1. Базов лихвен процент на банката (БЛПБ) + фиксирана надбавка
Лихвата от 8,55% например е равна на БЛПБ в размер на 6% + фиксирана надбавка от 2,55%. БЛПБ се образува по методика, приета от управителния съвет на банката, и може да се променя по всяко време с решение на този съвет. Предимствата на тази оферта са в ниския размер на фиксираната надбавка и ако се спазва презумпцията за разумност в образуването на БЛПБ, в средносрочен план тази оферта ще доведе до намаляване на лихвения процент по кредита.
2. Euribor или Sofibor в зависимост от валутата на кредита + премия + фиксирана надбавка
В този случай лихвата от 8,55% се формира от 3-месечен Euribor (0,94%) + премия около 2% + фиксирана надбавка от 5,61%. Офертата комбинира предимствата и недостатъците на другите два варианта. 3-месечния Euribor със сигурност ще расте, рисковата премия е в компетенциите на УС на банката, а фиксираната надбавка остава значителна.
3. Euribor или Sofibor в зависимост от валутата на кредита + фиксирана надбавка
Тук лихвеният процент от 8,55 на сто се получава от 3-месечния Euribor от 0,94% + фиксирана надбавка от 7,61%. Тук ценообразуването е възможно най-прозрачно, но предвид много ниските нива на Euribor в момента потенциалната възможност той да нарасне в следващите 1-3 г. е много голяма. Т.е. променливата ще расте, а фиксираната надбавка е голяма, това означава, че вероятността лихвата по кредита ви да нарасне е значителна.
Според експертите тенденцията е в следващите 3-5 г. лихвите да падат и всеки може да се възползва от опцията да предоговори заема си. Проблемът е, че това също си има цена. Банките имат такса за предоговаряне, заради която процедурата често се обезсмисля. Съветът е да изчислите каква ще бъде месечната вноска с по-ниската лихва. Ако с нея разходът за предоговарянето може да се изплати за 6-12 месеца, е изгодно.
Заделете пари за 6 вноски
Добре е клиентите, които изтеглят ипотечен кредит, да си заделят средства за поне 3-6 вноски по него, съветва Тихомир Тошев, шеф на "КредитЦентър". Според него икономическата среда е все още несигурна, а безработицата висока. Затова по-сигурно било хората да имат пари, с които да плащат на банката, ако останат без работа и не могат да си намерят нова бързо.
Когато кандидати за заем имат някакви спестявания, по-добре да ги оставят на депозит за такива случаи, а да изтеглят малко по-голям заем, за да финансират покупката на имот, смята още Тошев.
Според експертите от Financial Edge резервът трябва да е дори за 6 до 12 месеца, с който освен безработица да се покрие и рискът от загуба на трудоспособност и др. Тошев е категоричен, че всички вноски по кредити, кредитни карти, лизинг и други задължения не трябва да надхвърлят 40% от дохода.
Според УниКредит Булбанк може да се направи списък с месечните приходи и разходи за храна, автомобил, кредитни карти, застраховки и др., по-големите плащания като отпуски, данъци и т.н. По този начин по-ясно се добивала представа колко може да се отдели за вноска по ипотечния кредит.
Кредитните консултанти и банките съветват още кандидатите да поискат предварително одобрение, за да са наясно каква сума могат да получат и за какъв имот ще стигне. Иначе имало риск да се загуби капарото, ако банката не даде очакваната сума.
